Celulares reemplazarán tarjetas de crédito y débito

El teléfono celular ha sido más que teléfono celular desde hace años, pero pronto podría asumir un papel totalmente nuevo al sustituir a todas las tarjetas de crédito y débito dentro de las carteras.

En lugar de pasar la tarjeta de plástico en la caja, los consumidores podrían solo balancear el teléfono.

Solo hay una complicación: aunque la tecnología ya se está instalando en millones de aparatos -y se usa fuera de Estados Unidos-, la adopción generalizada de las denominadas carteras celulares se está retrasando debido a una gran batalla tras bambalinas entre gigantes corporativos.

Operadores de teléfonos móviles, bancos, emisores de tarjetas de crédito, redes de pago y empresas de tecnología están en pugna por el control de las carteras. Sin embargo, primero tienen que arreglar el papel que cada uno va a jugar y cómo se les pagará a cada uno.

Los intereses son enormes porque las tarifas reducidas y ocultas que se generan cada vez que un consumidor usa una tarjeta suman decenas de miles de millones de dólares anualmente, tan solo en Estados Unidos.

“Todo se reduce a quién se le paga y quién gana dinero”, dijo Drew Siever, director ejecutivo de mFoundry, que elabora programas informáticos para pagos mediante celulares para comerciantes y bancos. “Los bancos compiten con operadores que compiten con Apple y Google, y se parece bastante a un rodeo de cabras, hasta que alguien lo resuelva”.

En un lado, están los jugadores establecidos de tiempo atrás. Las redes de pagos, como Visa y MasterCard, junto con los bancos que realmente emiten tarjetas de crédito para sus clientes, quieren seguir en el centro de cualquier sistema de pagos y continuar cobrando sus tarifas a los comerciantes.

Enfrentan la competencia de compañías a las que ven como intrusas. Estas incluyen a PayPal y Google, que quieren participar en una parte del nuevo sistema de pagos, así como Apple y operadores de telefonía celular, que quieren cobrar tarifas por el control de los aparatos. En medio -y quizá con un papel decisivo- están los minoristas. Ellos tienen que instalar terminales que acepten los pagos celulares.

Los defensores del consumidor, entre tanto, dijeron que les preocupa que un sistema celular conllevaría tarifas más altas, y cuestionaron si los consumidores siquiera quieren un sistema nuevo.

“¿Es posible hacer un sistema que sea demasiado fácil de usar, con el que se reduzcan tantas fricciones del proceso de la transacción que la gente no necesariamente se dé cuenta de que está gastando en algo?”, preguntó Jan Chipchase, un director ejecutivo de creatividad en la firma de diseño Frog Design, quien estudia los pagos celulares. Las compañías de tarjetas de crédito y de tecnología han hablado de las carteras celulares por bastante más de una década. Sin embargo, por fin, ahora las piezas empiezan a quedar en su lugar.

“Ahora que tenemos este compromiso por parte de los fabricantes de auriculares y de las telcos, creo que las cosas se ven muchísimo más prometedoras que nunca”, señaló Gwenn Bezard, directora de investigación de Aite Group, una compañía de investigación y asesoría, centrada en el sector de servicios financieros. “La pregunta es: ¿se pondrán de acuerdo en algo las telcos, las redes de tarjetas y los bancos?

Visa y MasterCard dominan ahora los principales canales que transmiten los pagos con tarjetas de crédito y de débito entre bancos y minoristas. Estos deben pagarles a los bancos emisores de tarjetas un porcentaje por cada transacción, y las redes de pagos, como Visa, se llevan una tajada reducida. Así que por cada dólar gastado por un consumidor, el minorista se queda con cerca de 97 centavos, el banco emisor de tarjetas se lleva casi dos centavos y el resto va al banco del comerciante que maneja la transacción y la red de pagos.

Con los pagos celulares, aún no está claro cómo se les pagará a todos los jugadores o si alguno de los costos llegará hasta los consumidores, quizá mediante nuevas comisiones.